스트레스 DSR — 지금 금리가 아니라 "더 오른다고 가정한 금리"로 한도를 계산합니다

DSR부터 — 무엇을 나누는 계산인가

DSR(총부채원리금상환비율)은 내가 1년에 갚아야 하는 모든 대출의 원금과 이자를 연소득으로 나눈 값입니다. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출·자동차할부·카드론이 전부 들어갑니다.

스트레스 금리를 왜 더하나

변동금리로 빌린 사람은 금리가 오르면 상환 부담이 커집니다. 대출 시점의 낮은 금리로만 한도를 계산하면, 금리가 오른 뒤 갚지 못하는 사람이 늘어납니다. 그래서 미래에 금리가 오를 가능성을 미리 반영해 한도를 정하는 것이 스트레스 DSR입니다.

한도가 얼마나 줄어드나

정확한 감소폭은 소득, 기존 대출, 만기, 금리 유형에 따라 다릅니다. 다만 방향은 분명합니다.

• 변동금리일수록 불리 — 금리 상승 위험이 크다고 보므로 스트레스 금리가 온전히 반영됩니다.
• 혼합형·주기형은 덜 불리 — 고정 구간이 길수록 반영 비율이 줄어듭니다.
• 만기가 길수록 한도는 늘지만 — 총이자는 그만큼 늘어납니다.

금리 유형만 바꿔도 한도가 달라진다는 점은 실무에서 중요합니다. 같은 은행 같은 조건이어도 순수 변동형과 5년 고정 후 변동형의 한도가 다르게 나옵니다. 상담 때 두 가지를 모두 계산해 달라고 요청하십시오.

DSR과 LTV는 다른 규제입니다

실행 전에 해 볼 것

• 기존 대출 정리 — 마이너스통장은 쓰지 않아도 한도 전액이 대출로 잡히는 경우가 있습니다. 실행 전 한도를 줄이거나 해지하면 DSR이 개선됩니다.
• 소득 인정 범위 확인 — 상여·성과급 등이 소득으로 잡히는 방식이 은행마다 다릅니다.
• 금리 유형별 한도 비교 — 위에서 설명한 대로 유형에 따라 결과가 달라집니다.
• 금리인하요구권 — 실행 후 소득이 늘거나 신용도가 좋아지면 금리 인하를 요구할 수 있습니다. 대출금리는 어떻게 정해지나에 절차를 정리했습니다.

이어지는 주제로 청약 가점 계산이 있습니다.