대출금리는 어떻게 정해지나 — 금리인하요구권과 중도상환수수료까지

금리의 구성

여기서 실제로 움직일 수 있는 것은 가산금리(신용상태)와 우대금리(거래 조건) 두 가지입니다.

금리인하요구권 — 조건이 맞으면 반드시 신청

대출을 받을 때보다 상환 능력이 좋아졌다면 은행에 금리를 낮춰 달라고 요구할 수 있습니다. 법에 정해진 권리이고 신청에 비용이 들지 않습니다.

중도상환수수료 — 기준이 바뀌었습니다

대출을 만기 전에 갚으면 은행이 수수료를 받습니다. 이 수수료를 실제로 든 비용 범위로 제한하는 방식이 도입되면서 수준이 크게 낮아졌습니다.

• 2025년 1월 13일 이후 은행·저축은행에서 새로 받은 대출부터 새 기준이 적용됩니다.
• 2026년 1월 1일부터는 농협·수협·새마을금고 등 상호금융권으로 확대됐습니다.
• 그 전에 받은 대출은 계약 당시 조건이 그대로 적용됩니다. 오래된 대출을 갈아탈 때는 기존 대출의 수수료율을 먼저 확인해야 합니다.
• 대부분 대출일로부터 3년이 지나면 면제됩니다. 3년에 가까웠다면 며칠 기다리는 것만으로 수수료가 사라집니다.

갈아타기 전에 계산할 것

금리가 낮은 곳으로 옮길 때는 이자 절감액과 부대비용을 함께 봐야 합니다.

1. 남은 기간의 이자 절감액을 계산합니다. 금리 차이 × 잔액 × 남은 기간이 대략의 값입니다.
2. 중도상환수수료를 뺍니다. 잔액과 경과 기간에 따라 달라집니다.
3. 근저당권 설정비 등 부대비용을 뺍니다. 주택담보대출은 이 비용이 큽니다.
4. 남는 금액이 플러스일 때만 갈아타는 의미가 있습니다.

신용대출은 온라인 대환대출 인프라를 통해 여러 금융회사의 조건을 한 번에 비교할 수 있습니다. 다만 조회 자체가 신용점수에 영향을 주지는 않지만, 실제 실행은 신중히 결정하십시오.

알아 둘 점

• 변동금리와 고정금리 — 변동금리는 기준금리 변동 주기(6개월·1년 등)마다 바뀝니다. 계약서의 변동 주기를 확인하십시오.
• 우대금리 조건은 유지해야 합니다. 급여이체가 끊기면 다음 갱신 때 금리가 올라갑니다.
• 연체는 가장 비쌉니다. 연체이자율은 약정금리에 가산돼 적용되고, 신용점수도 함께 떨어집니다.