예금자보호 1억원 시대 — 예적금 고를 때 실제로 봐야 할 네 가지

1. 보호 한도 — 무엇이 1억원인가

예금자보호는 금융회사가 파산했을 때 예금보험공사가 대신 지급하는 제도입니다. 2025년 9월 1일부터 한도가 1억원으로 올랐고, 그 전에 가입한 예금도 함께 적용됩니다. 따로 신청할 것은 없습니다.

'소정이자'는 약정이자와 예금보험공사가 정한 이자 중 적은 쪽입니다. 그래서 고금리를 주는 곳에 한도를 꽉 채워 넣으면 이자 일부가 보호 밖에 남을 수 있습니다. 한도 근처라면 원금 기준으로 여유를 두는 편이 안전합니다.

2. 표시금리와 실제 받는 금리는 다릅니다

광고에 나오는 최고금리는 대개 우대조건을 모두 채웠을 때의 숫자입니다. 급여이체, 카드 실적, 마케팅 동의, 첫 거래 같은 조건이 붙습니다.

• 기본금리를 먼저 봅니다. 우대조건을 못 채워도 받는 금리가 이것입니다.
• 우대조건은 매달 유지해야 하는지 한 번만 충족하면 되는지 확인합니다.
• 여러 은행 상품을 한 화면에서 비교하려면 전국은행연합회 소비자포털의 예금상품금리비교를 이용합니다. 은행이 직접 신고한 금리라 광고 문구보다 정확합니다.

3. 적금의 '연 4%'는 원금 전체에 붙지 않습니다

이 부분이 가장 많이 오해되는 지점입니다. 정기적금은 매달 넣는 돈마다 예치 기간이 다릅니다. 첫 달 납입금은 12개월, 마지막 달 납입금은 1개월만 예치됩니다.

표시금리는 적금이 0.5%p 높지만, 실제로 손에 남는 금액은 예금 쪽이 큽니다. 적금과 예금을 표시금리로 비교하면 안 되는 이유입니다. 목돈이 이미 있다면 예금, 매달 모아 가는 중이라면 적금이라는 기준으로 나누는 편이 맞습니다.

4. 중도해지하면 약정금리가 아닙니다

만기 전에 깨면 약정금리가 아니라 중도해지이율이 적용됩니다. 예치 기간이 짧을수록 낮아져, 몇 달 만에 해지하면 사실상 이자가 거의 없는 경우도 있습니다.

• 가입 전 상품설명서의 중도해지이율 표를 확인합니다. 기간 구간별로 적혀 있습니다.
• 목돈을 한 통장에 넣기보다 여러 개로 쪼개 가입하면, 급전이 필요할 때 필요한 만큼만 해지할 수 있습니다.
• 만기 후에는 만기후이율이 적용돼 금리가 크게 떨어집니다. 만기 알림을 설정해 두는 편이 좋습니다.

이자소득세를 줄이는 방법이 있나

일반 예적금 이자에는 15.4%가 원천징수됩니다. 이를 줄이는 방법은 제한적입니다.

• 비과세종합저축 — 만 65세 이상, 장애인, 기초생활수급자 등 정해진 대상만 가입할 수 있습니다. 한도 안에서 이자가 비과세됩니다.
• ISA — 계좌 안에 예금을 담을 수 있고, 순이익에서 비과세 한도를 뺀 뒤 9.9%로 분리과세합니다.
• 이 두 가지에 해당하지 않는다면 세금은 줄이기 어렵습니다. 세후 금리로 비교하는 것이 현실적인 대응입니다.

같은 맥락에서 신용점수 관리와 코스피 지수가 재는 것도 확인해 두면 놓치는 부분이 줄어듭니다.