환전 우대율 90%는 얼마를 아껴 주나 — 우대율 계산과 95·100의 차이

1. 우대율의 뜻 — 무엇에서 깎는가

은행 고시환율에는 세 가지 숫자가 있습니다. 기준이 되는 매매기준율, 현찰을 살 때 적용되는 현찰 매도율, 팔 때 적용되는 현찰 매입율입니다. 살 때는 기준율보다 비싸고 팔 때는 싸며, 그 차이가 환전 수수료입니다.

우대율 90%는 이 차이의 90%를 돌려준다는 뜻입니다. 매매기준율 자체가 바뀌는 것이 아니므로, 우대율이 100%여도 시장 환율보다 유리해지지는 않습니다. 최선이 '수수료 0'입니다.

2. 100만원을 바꾸면 실제로 얼마인가

달러 현찰 스프레드를 1.75%로 놓고 계산하면 이렇게 갈립니다.

여기서 보이는 것이 있습니다. 0%에서 90%로 가는 구간이 대부분을 가져갑니다. 90%와 100%의 차이는 100만원당 1,750원뿐입니다. 우대율 100% 쿠폰을 찾아 지점을 옮겨 다니는 것보다, 90% 이상이면 그 자리에서 끝내는 편이 시간 대비 이득인 경우가 많습니다.

3. 통화마다 수수료가 다릅니다

스프레드는 통화별로 정해져 있습니다. 달러·엔·유로처럼 거래가 많은 통화는 1.75~2% 안팎이고, 동남아 통화나 거래량이 적은 통화는 그보다 훨씬 큽니다. 우대율이 같아도 절대 금액이 달라지는 이유입니다.

• 수요가 적은 통화는 우대 대상에서 빠지거나 우대율 상한이 따로 걸립니다.
• 현지에서 두 번 바꾸는 것(원화→달러→현지통화)은 수수료를 두 번 내는 구조입니다. 다만 통화에 따라서는 그쪽이 더 쌀 수도 있으니 스프레드를 비교해 봐야 합니다.
• 공항 환전소는 우대율 표시가 높아도 기준이 되는 고시환율 자체가 시내 지점과 다른 경우가 있습니다. 최종 지급 금액으로 비교하십시오.

4. 카드로 결제하면 수수료는 어떻게 되나

해외에서 신용카드로 결제하면 환전 수수료 대신 국제브랜드 수수료와 해외이용 수수료가 붙습니다. 브랜드 수수료는 결제망(비자·마스터 등)이 가져가고, 해외이용 수수료는 카드사가 뗍니다. 합치면 대략 1% 안팎이지만 카드마다 다릅니다.

최근 늘어난 충전식 외화카드는 미리 원화를 외화로 바꿔 담아 두고 현지에서 쓰는 방식입니다. 충전 시점의 환율이 적용되므로, 환율이 오르는 국면에서는 미리 담아 둔 쪽이 유리하고 내리는 국면에서는 반대가 됩니다.

한 가지는 반드시 확인하십시오. 해외 가맹점에서 원화로 결제하겠느냐고 물으면 거절하는 편이 낫습니다. 원화 결제(DCC)는 가맹점 측 환율에 별도 수수료가 붙어 대체로 손해입니다.

5. 환전 시점 — 언제 바꾸는 것이 나은가

환율 자체를 맞히려는 시도는 권하지 않습니다. 다만 구조적으로 알아 둘 것은 있습니다. 은행 고시환율은 영업시간 중 여러 차례 바뀌고, 야간이나 주말에는 변동에 대비해 스프레드가 넓게 잡히는 경우가 있습니다. 급하지 않다면 평일 영업시간에 처리하는 편이 안정적입니다.

여행 예산 전체로 보면 환전 수수료보다 큰 항목이 따로 있습니다. 면세 범위를 넘겨 세금을 내는 경우입니다. 기준은 해외여행 면세한도 800달러 편에 정리돼 있습니다.

6. 남은 외화를 다시 바꿀 때

여행에서 돌아와 남은 현찰을 되팔면 수수료를 한 번 더 냅니다. 살 때 1.75%, 팔 때 1.75%면 왕복 3.5%입니다. 100만원어치를 바꿔서 20만원이 남았다면, 그 20만원에서 다시 3,500원가량이 빠지는 셈입니다.

그래서 처음부터 쓸 만큼만 현찰로 바꾸고 나머지는 카드로 쓰는 편이 단순합니다. 소액 지폐 위주로 받아 두면 남는 돈 자체가 줄어듭니다. 외화통장에 넣어 두는 방법도 있는데, 이 경우 되팔 때가 아니라 인출할 때 별도 수수료가 붙는지 확인해야 합니다.

환율 자체가 물가와 세금으로 어떻게 옮겨 붙는지는 환율이 오르면 무엇이 달라지나 편에서, 해외 계좌로 투자할 때의 환전과 세금 문제는 해외주식 양도소득세 편에서 이어집니다.

7. 정리하면

우대율은 환율이 아니라 수수료를 깎는 비율입니다. 달러 100만원 기준 수수료는 약 1만 7,500원이고, 90% 우대면 1,750원이 남습니다. 90%를 넘어서면 더 올려도 남는 금액은 크지 않으므로 그 이상을 찾아다니는 시간은 아껴도 됩니다. 통화별 스프레드가 다르다는 점, 현지 원화 결제는 거절하는 편이 낫다는 점, 남은 현찰을 되팔 때 수수료를 한 번 더 낸다는 점 세 가지만 기억하면 됩니다.